Les différents types de cartes bancaires : laquelle choisir?

Il existe différents types de cartes bancaires qui sont en circulation, dont 2 grandes familles : les cartes de débit et les cartes de crédit, avec plusieurs variantes ou niveaux de cartes. Dans ce nouvel article, nous allons voir quelles sont les possibilités des différentes cartes bancaires.

Les cartes à débit immédiat

Premier type de carte : la carte à débit immédiat. C’est le type de carte qui est le plus répandu en France après les cartes classiques. Ce sont des cartes de paiement. En effet, dans notre pays, nous payons avec des cartes à débit immédiat, c’est notamment les cartes que proposent toutes les néobanques – françaises et étrangères- sauf Bunq. Vous pouvez relire l’article consacré à Bunq ici.

Cela signifie que le montant de vos achats et toutes vos transactions apparaissent immédiatement sur le compte, sans délai. Les achats sont donc immédiatement débités. Ce qui n’est pas la cas dans la plupart des pays du monde, y compris les USA, qui utilisent des cartes de crédit.

La carte à autorisation systématique

La plupart des cartes à débit immédiat sont à « autorisation systématique » c’est-à-dire que le TPE interroge systématiquement le solde du compte avant d’autoriser le paiement.

Si le solde ne permet pas le paiement, la transaction sera refusée. Ce type de carte n’autorise donc pas le découvert. Les cartes Visa électron et Maestro Mastercard sont des cartes de débit immédiat à autorisation systématique. Ce sont des cartes qui sont limitées en terme de possibilités de paiement et sont donc réservées en général aux personnes en difficultés financières ou fichées en Banque de France.

Je l’ai évoqué dans mon dernier article les cartes à débit immédiat empêchent de pouvoir payer avec sa carte en station service ou bien aux péages car les TPE des stations essence et des péages fonctionnent en « off line » (hors ligne) et ne peuvent pas interroger par internet le solde du compte pour autoriser le paiement.

Si le paiement passe malgré tout aux pompes à essence parce que le TPE est connecté, il faudra disposer d’un solde entre 130 et parfois 150€, même pour payer 40€ d’essence! La différence sera remboursée ensuite quelques jours plus tard…

Donc les cartes de débit posent des problèmes lorsque l’on doit faire son plein ou passer au péage.

Vérifier son plafond de paiement

De plus, avec les cartes de débit à autorisation systématique, il faut bien vérifier ses plafonds de paiement, car si la transaction est d’un montant trop important et que cela entraine le dépassement du plafond de paiement autorisé, la transaction sera egalement refusée, même si le compte est approvisionné !

Pensez donc à bien vérifier ce point dans les paramètres de votre carte.

La carte prépayée

Si votre carte possède la mention « Prepayed » (prépayé) vous disposez donc d’une carte de niveau prépayé, mais une carte de débit tout de même. Sachez que ce sont les cartes les moins intéressantes, car leurs fonctions sont limitées. Impossible par exemple d’être à découvert dessus ou de pouvoir payer en plusieurs fois avec ce type de carte.

Ce type de carte ne passe pas partout, certains commerçants ou prestataires pourront les refuser. Payer un abonnement sur Netflix avec ce type de carte est par exemple impossible. Inutile de préciser que vous ne pourrez pas effectuer de transactions hors ligne (off line) et donc impossible de payer aux DAC (distributeurs automatiques de carburant) des stations service ou aux péages. Malgré tout, vous pourrez payer dans environ 90% des cas avec.

Ce sont les cartes les plus facilement accessibles à tout-le-monde, y compris les interdits bancaires. En effet, elles ne comportent aucune vérification de solvabilité ou d’identité. La carte PCS vendue en bureau de tabac est une carte prépayée de même que la carte de la néobanque Kard.

La carte de débit classique

C’est également une carte très répandue. La carte de débit « classique » est en effet le type de carte délivrée par défaut par les banques en ligne et les banques traditionnelles. La carte de débit classique est SANS autorisation systématique. C’est le type de carte le moins « punitive » de toutes les cartes de débit.

Les cartes visa infinite, visa platinium, visa premier etc. sont des cartes de débit classiques. Chez Mastercard, toutes les cartes au dessus de la Maestro, sont des cartes de débit classiques.

Ce type de carte fonctionne également avec le « off line » donc, vous ne rencontrez jamais de problèmes pour payer avec sur des TPE (terminal de paiement electronique) non connectés.

Par contre, il faudra bien tenir vos comptes, car vos transactions n’apparaissent pas immédiatement sur votre compte, il faut souvent prévoir 48h à 72h pour que les transactions apparaissent sur votre application ou le site internet de votre banque avec une carte de débit classique.

La carte à débit différé (ou carte de crédit)

Enfin, le dernier type de carte est la carte de débit différé aussi appelée « carte de crédit ». En effet, ce type de carte règle les transactions en faisant crédit, c’est à dire que même si les fonds ne sont pas disponibles sur le compte, la transaction passera quand même, et sera débitée au bout d’une période de 30 jours ou en début de mois suivant.

Les cartes des grandes enseignes comme Cofinoga, Oney, Cetelem, But, Darty, Cdiscount…sont toutes des cartes de crédit. Elles sont responsables des cas de surendettement pour les personnes ne sachant pas refreiner leurs envies d’achat.

Donc, ce type de carte n’est absolument pas adaptée aux personnes qui ne sont pas rigoureuses et qui ne savent pas tenir leurs comptes. Vous devez bien avoir en tête les montants d’achat que vous avez effectué au cours d’un mois avec une carte de crédit, car ils seront tous débités en même temps le mois suivant pouvant créer un gros trou dans votre budget !

Les cartes de crédit sont indispensables pour payer une caution d’un véhicule de location par exemple que ce soit en France ou à l’Etranger.

Payer en plusieurs fois avec sa carte

Toutes les cartes Visa Classique et MasterCard standard ou premium des banques en ligne (Visa Classic, Visa Premier, MasterCard et Gold MasterCard) sont compatibles sans difficulté avec le paiement en plusieurs fois.

Il peut parfois être utile de pouvoir régler un achat en plusieurs fois, que ce soit un garagiste quand le coût des réparations est un peu élévé ou pour un achat assez important comme une voiture.

Certaines cartes bancaires autorisent le paiement fractionné. C’est presque toujours le cas des cartes proposées par les enseignes comme Banque Casino, Oney, Banque accord… qui sont des organismes de crédit et qui proposent des cartes de crédit.

Quant est-t’il des cartes des néobanques?

Seules certaines cartes autorisent le paiement fractionné en plusieurs fois. Les cartes à autorisation systématique sont automatiquement refusées si le client demande à payer en plusieurs fois. Hélas, la quasi totalité des cartes de néobanques sont des cartes de débit immédiat à autorisation systématique.

En effet, les porteurs de cartes à autorisation systématique sont considérés comme plus à risques que les autres.

Voici quelques unes des cartes à contrôle systématique de solde :

  • carte visa electron
  • carte maestro Mastercard
  • cartes prépayées

En revanche, les cartes de débit classiques et les cartes haut de gamme comme les Visa premier ou Gold Mastercard sont compatibles avec le paiement fractionné en plusieurs fois. C’est le cas de la carte ULTIM de Boursorama banque par exemple.

Que ce soit chez N26, Revolut, Max, Vivid Money etc. nous avons affaire à des cartes à débit immédiat et contrôle de solde ( autorisation systématique) donc non compatible avec le paiement fractionné.

De plus, certains commerçants refuseront des cartes dont les numéros et le nom du titulaire ne sont pas en relief. Cette mesure semble tout-à-fait abusive et non justifiée, mais en l’état de la legislation, rien n’interdit à une entreprise ou un commerçant de refuser le paiement fractionné à un porteur de carte qui n’est pas en relief hélas.

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